Fim do período de carência para empréstimos estudantis é um momento potencialmente perigoso para os mutuários

O período de carência de 12 meses para tomadores de empréstimos estudantis terminou em 30 de setembro. O período de “rampa” ajudou os mutuários que estão lutando para fazer pagamentos a evitar o risco de inadimplência e prejudicar sua pontuação de crédito.

“O fim do período de expansão significa o início de consequências potencialmente duras para os mutuários de empréstimos estudantis que não conseguem efetuar os pagamentos”, disse Persis Yu, Diretor Executivo Adjunto do Centro de proteção ao mutuário estudantil.

Cerca de 43 milhões de americanos têm dívidas de empréstimos estudantis, no valor de US$ 1,5 trilhão. Cerca de oito milhões desses mutuários inscreveram-se no plano SAVE, o mais recente plano de reembolso baseado no rendimento que alargou a elegibilidade dos mutuários para pagamentos mensais de empréstimos estudantis acessíveis. No entanto, este plano está actualmente em espera devido a desafios legais.

Com o período de aceleração e um programa separado conhecido como Fresh Start terminando e o plano SAVE suspenso, os mutuários de empréstimos estudantis que estão lutando para pagar seus pagamentos mensais têm menos opções, acrescentou Yu. Os mutuários de empréstimos estudantis que não conseguiram arcar com seus pagamentos mensais devem considerar suas opções para evitar a inadimplência.

O que você precisa saber se tiver empréstimos estudantis

O Departamento de Educação implementou este período de carência para facilitar a transição do mutuário para efetuar pagamentos após uma pausa de pagamento de três anos durante a pandemia de COVID-19. Durante este período de um ano, os mutuários foram incentivados a continuar a efetuar pagamentos, uma vez que os juros continuaram a acumular-se.

“Normalmente, os empréstimos entrarão em inadimplência se você atrasar cerca de nove meses no pagamento, mas durante esse período de aumento, os pagamentos perdidos não levariam as pessoas à inadimplência e, então, a ficarem sujeitas a cobranças forçadas. estariam atrasados, em última análise, no pagamento de seus empréstimos”, disse Abby Shaforth, diretora do National Consumer Law Center's S.Projeto de Assistência ao Mutuário de Empréstimo Tudent.

Como esse período de carência terminou, os tomadores de empréstimos estudantis que não fizerem os pagamentos ficarão inadimplentes ou, se seus empréstimos não forem pagos por nove meses, entrarão em inadimplência.

Os mutuários que não têm condições de fazer os pagamentos podem solicitar adiamento ou tolerância, que interrompe os pagamentos, embora os juros continuem a acumular.

Consequências de não pagar

Os mutuários que não podem ou não pagam correm o risco de inadimplência e, eventualmente, de inadimplência. Isso pode prejudicar gravemente a sua classificação de crédito e torná-lo inelegível para ajuda adicional e benefícios governamentais.

Se um mutuário perder o pagamento de um mês, começará a receber notificações por e-mail, disse Shaforth. Depois que o empréstimo não for pago há três meses, os gestores de crédito notificam as agências de relatórios de crédito que o empréstimo está inadimplente, afetando seu histórico de crédito. Depois que o mutuário não paga o empréstimo por nove meses, o empréstimo entra em inadimplência.

Se você estiver com dificuldades para pagar, os consultores primeiro o incentivam a verificar se você se qualifica para um plano de reembolso baseado em renda, que determina seus pagamentos observando suas despesas. Você pode ver se você se qualifica visitando o Site Federal de Auxílio Estudantil. Se você trabalhou para uma agência governamental ou organização sem fins lucrativos, também poderá ser elegível para o Programa de perdão de empréstimos de serviço públicoque perdoa dívidas estudantis após 10 anos.

Quando você atrasa um empréstimo em 270 dias – aproximadamente 9 meses – o empréstimo aparece em seu relatório de crédito como inadimplente.

Quando um empréstimo entra em inadimplência, ele entra em cobrança. Isto significa que o governo pode enfeitar salários (sem ordem judicial) para pagar o empréstimo, interceptar restituições de impostos e confiscar partes de cheques da Segurança Social e outros pagamentos de benefícios.

Se o seu orçamento não permitir a retomada dos pagamentos, é importante saber como navegar pela possibilidade de inadimplência e inadimplência em um empréstimo estudantil. Ambos podem prejudicar a sua classificação de crédito, o que o tornaria inelegível para ajuda adicional.

Se você estiver em uma situação financeira de curto prazo, poderá se qualificar para adiamento ou tolerância – permitindo suspender temporariamente o pagamento.

Para determinar se o adiamento ou a tolerância são boas opções para você, entre em contato com o seu gestor de empréstimos. Uma coisa a observar: os juros ainda acumulam durante o adiamento ou tolerância. Ambos também podem impactar possíveis opções de perdão de empréstimos. Dependendo das condições do seu adiamento ou tolerância, pode fazer sentido continuar a pagar os juros durante a suspensão do pagamento.

O Departamento de Educação dos EUA oferece vários planos para reembolsar empréstimos federais a estudantes. No plano padrão, é cobrado dos mutuários um valor fixo mensal que garante que todas as suas dívidas serão pagas após 10 anos. Mas se os mutuários tiverem dificuldade em pagar esse valor, podem inscrever-se num dos vários planos que oferecem pagamentos mensais mais baixos com base no rendimento e no tamanho da família. Esses são conhecidos como planos de reembolso baseados em renda.

Opções baseadas na renda são oferecidas há anos e geralmente limitam os pagamentos mensais a 10% da renda discricionária do mutuário. Se os rendimentos do mutuário forem baixos o suficiente, sua fatura será reduzida para US$ 0. E depois de 20 ou 25 anos, qualquer dívida remanescente será liquidada.

Em Agosto, o Supremo Tribunal manteve em espera o plano SAVE, o plano de reembolso baseado no rendimento que teria reduzido os pagamentos a milhões de mutuários, enquanto os processos judiciais tramitavam nos tribunais inferiores.

Oito milhões de mutuários que já se inscreveram no plano SAVE não precisam pagar suas contas mensais de empréstimos estudantis até que o processo judicial seja resolvido. A dívida que já havia sido perdoada pelo plano não foi afetada.

A próxima audiência sobre este caso será realizada em 15 de outubro.

O programa Fresh Start, que concedeu benefícios aos mutuários inadimplentes antes da pausa no pagamento da pandemia, também foi encerrado em 30 de setembro. Durante esse programa limitado, os mutuários de empréstimos estudantis que estavam inadimplentes antes da pandemia tiveram a oportunidade de remover seus empréstimos contra inadimplência, permitindo-lhes inscrever-se em planos de pagamento baseados em renda ou solicitar adiamento, entre outros benefícios.